过大年，小朋友们最开心的事莫过于收压岁钱。七大姑八大姨一人一个红包，凑起来也不是小数。然而，由此也上演了一场“亲子大戏”——孩子拿着压岁钱，家长不放心；家长保管压岁钱，孩子不开心。有的甚至因家长“代花”而诉诸法庭。

　　那么，压岁钱到底该怎么花？又如何培养孩子的理财意识？对此，记者进行了采访，一起来看看专家们都有哪些建议吧。

“妈妈代管”变成了“妈妈代花”

　　采访中，有不少家长表示，将压岁钱用于孩子的教育培训或者日常生活开支等花销，压岁钱从“妈妈代管”变成了“妈妈代花”。袁女士的女儿今年10岁，每年春节，孩子差不多能收五千多元压岁钱，她便用这些钱给孩子交了画画和书法班的费用。没想到，孩子不乐意了。“以前孩子不管这些，从今年开始，就说她的压岁钱应该由她做主。可是这些钱都花在她身上了，也不算挪用。如果交由她处置，网购一些没用的东西，那才叫乱花了。”

　　当然，也有部分具有理财意识的家长，习惯帮孩子打理压岁钱。叶女士的孩子今年6周岁，她每年都会把孩子的压岁钱存在固定的账户，积攒到一定金额，就办成了理财产品。“我们与孩子约法三章，在日常生活中就有奖有罚，培养他的金钱意识，懂得什么钱该花什么不该花，怎样把钱用在刀刃上。”叶女士说。

银行“瞄准”压岁钱推出专属金融产品

　　记者走访临河多家银行发现，银行也适时推出了满足家长存压岁钱的金融产品。例如蒙商银行推出了定期存的“压岁宝”，666元起存，一年期执行利率为2.2%，二年期执行利率为2.76%，三年期的最高执行利率达3.3%。用孩子的身份证或出生证明，以及父母的身份证或户口簿就可以到各个网点办理。

　　除此之外，记者走访建行、中国银行、邮储银行、蒙商银行，无一例外，银保产品成为众多理财经理主要推荐的对象，“保本”“稳健”“复利”是该产品的主要卖点。从理财经理提供的产品信息来看，银保产品主要由银行与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。

　　据介绍，银保产品每年起存1万元，存期为3年或5年，年化收益率为3.5%，能够稳定锁住收益，不受市场波动影响。在3年或5年存期满后，这笔钱可一直存在终身，复利计息，存得越久，收益越高。期间也可减保、退保。

儿童理财重在培养“财商”

　　家长该如何打理孩子的压岁钱比较合适呢？中国邮政储蓄银行新华街支行理财经理王晓芳向记者介绍，常见理财方式有四种：银行存款、理财产品、基金与定投、教育金等年金保险。

　　银行存款自然是保本保息，目前邮储银行一年期大额存单利率为2.05%；协议利率为1.95%，起点仅需50元，本息安全、收益稳定。但缺点也非常明显，一是这笔钱的处理孩子没有参与感，仅仅是上交了红包，他们对钱的认知没有因此增强，也没有养成好的理财习惯。二是银行利率长期走低，目前三年期定存利率2.75%，而到期后就得重新转存，利率成为未知数。

　　理财产品、基金定投适合有一定投资经验的家长。从理财产品来看，收益一般会略高于存款，但目前也面临着银行理财产品净值化转型，产品不再保本保息；如果选择投资理财产品，建议选择现金管理类、固定收益类。投资基金，需要有一定的金融知识储备，了解基金的投资风格和持仓结构，筛选基金经理和基金产品，还需要根据市场情况择时卖出、调仓，调整定投计划。如果是不太了解的，也可以选择邮储银行U定投实现一键定投。

　　如果要满足压岁钱专款专用，不可挪用、保证长期收益稳定且确定，不可亏损，那么选择保险产品最合适。把压岁钱存在年金保险里，作为孩子的成长教育金、成人婚嫁金、晚年养老金，存在保单里的这笔钱，会陪同孩子一起“长大”,对孩子形成正向强化，知道理财是有用的，还能感受到理财的乐趣和成就，养成积极理财的好习惯。当然，这类产品也有一个缺点，就是短期内不可以随时支取，具有强制性。目前，邮储银行代销的该类产品各保单年度保险金额按上一保单年度保险金额的 3.5%年复利递增。

　　“打理压岁钱是父母培养孩子花钱管钱习惯的一次好机会，一定要让孩子多参与理财，从小培养‘财商’，养成合理消费、科学理财的思想意识。同时，建议家长把这笔钱用多种方式合理配置理财，让孩子了解多种理财渠道。”王晓芳说。 　　

孩子是压岁钱的所有人

　　孩子的压岁钱到底归谁？内蒙古大法扬律师事务所律师王海霞用通俗易懂的方式，给记者介绍了相关法律知识。 　　

　　她说，从法律上来说，给孩子的压岁钱归孩子本人所有。但归孩子所有，并不是说孩子就能随便花了。王海霞说，《民法典》将民事行为能力对应的年龄划为两个层次。8周岁以下的孩子收不收压岁钱由大人说了算，由大人代为保管；满8周岁及以上的孩子可以自己做主收不收压岁钱、收了后怎么花。当然，花钱仅限与其智力、精神健康状况相适应的“小钱”，比如独自坐公交、买零食、买学习用品，超出范围的事，如大额购置手机、打赏主播等，如果没有征得父母同意或追认，此类行为一律无效。18岁成年后，由孩子完全做主，无需父母同意。 　　王海霞补充道，孩子的压岁钱虽由家长代为保管，但按照《未成年人保护法》第17条规定：未成年人的监护人不得违法处分、侵吞未成年人的财产。当然，如果面对有财产的无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的情况，按照《民法典》第1188条规定，监护人可以从其本人的财产中支付赔偿费用，不足部分由监护人赔偿。也就是说，如果小孩子把别人打伤了、毁坏了别人的玩具等，应当从本人的压岁钱中优先支付，剩下的再由监护人赔偿。